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保单贷款的优缺点分析 保单贷款的制约因素有哪些?

2019-01-18
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【导读】 相信很多人都知道保单贷款跟贷款买房是一样的,那么你们知道保单贷款的优缺点有哪些吗?还有就是关于保单贷款有什么样的制约因素吗?那么下面就为大家推荐《保单贷款的优缺点分析 保单贷款的制约因素有哪些?》,欢迎阅读。

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保单贷款的优缺点分析 保单贷款的制约因素有哪些?

保单贷款的优缺点分析 保单贷款的制约因素有哪些?

保单贷款的优缺点分析

对于那些短期内需要资金周转的客户而言,保单贷款是一种不错的选择,优点主要有:

第一,在保单有效的情况下,客户在保单贷款期间可以持续享受保单约定的保险保障。与退保比起来,投保人无需担心由于退保而失去保障,并可以免去退保费用损失。

第二,保单贷款办理方法简便,投保人只需带好保单、有效身份证明、被保险人书面同意贷款申请的声明亲自到保险公司办理。太平人寿表示,只要贷款人带齐所有材料,保险公司当天就能够完成该项业务。通常情况下,贷款将汇入贷款人指定代理银行账户,而贷款到账时间一般为1-3天。

第三,在保险公司进行保单贷款的利率相对较低。银行6个月及以下的商业贷款利率为6.21%,6个月到1年(包括1年)的为7.02%。

当然保单贷款也不是十全十美,有些问题需要提前避免。

第一,利率不同。通过银行办理保单质押贷款的利率是央行公布的商业贷款利率,通常情况下高于保险公司的保单贷款利率。

第二,办理手续、时间不同。相比保险公司,银行办理保单质押贷款还需要保险公司出示相关资料,例如保单现金价值证明、保单冻结证明等。这些资料都必须由贷款人准备。

由于需要经过保险公司确认与核实,而银行与保险公司之间没有实时沟通渠道,所以办理时间也会比直接到保险公司办理长一些。

第三,贷款额度和参考标准不同。某些银行能够提供的贷款额度达到保单当时现金价值的90%;而有一些银行还会参考贷款人信用、存款数量等指标,贷款额度有可能超过保单现金价值。

第四,几乎所有人寿保险公司都可以为符合要求的保单进行贷款,而银行承认的保单种类有限,开办这项业务的银行和网点也较少。比如中国银行,虽然提供保单贷款业务,但是只能为平安的寿险保单提供贷款服务。而招商银行在上海地区不开办该项业务。

保单贷款的制约因素有哪些?

环境有待完善

长期以来严格监管的后果是金融服务市场的分割,金融机构在金融工具创新和应用方面缺乏动力和经验,即便是对某些现有的金融工具也缺乏进一步的深刻理解和判断。对保单质押贷款业务的优势和发展潜力缺乏进一步的重视和研究,对其所具有的金融创新功能和意义认识不足,是制约保单质押贷款业务发挥作用的首要因素。

优惠条件不明显

中国保单质押最高贷款余额不能超过保单现金价值的一定比例,一般在70%— 80%之间,同时,保单质押业务的期限较短,一般最多不超过6个月。保险公司提供的保单质押的利率还是相对固定的,其利率按照保监会规定的预定利率与同期银行贷款利率较高者再加上2%计算。保险公司提供保单增值服务受到诸多限制,导致保单质押业务发展缓慢。

理财意识不强

国人根深蒂固的节约型消费观念和中国金融市场发育不全,导致中国居民个人投资渠道单一。他们所持有的金融资产数量普遍较小,个人金融资产发展与运用历史较短,严格意义上的量体裁衣式的个人理财服务还处于刚刚起步阶段。从全国范围的角度来看,购买保险的人口比例已经很小,能够利用保单质押贷款作为理财渠道的更是寥寥无几。

服务水平不高

相比较国外成熟的市场来说,中国保险代理人普遍存在后期相关服务水平不高的问题。一部分素质不高的保险代理人在销售保险时将保险人的利益吹得天花乱坠,签单之后对保单持有人的服务却急剧减少,或者由于业务水平有限,不能提供包括保单质押贷款业务在内的增值服务。国内部分保险公司对保单质押贷款业务没有足够的重视,缺乏相应的专业管理机构和队伍,具体操作细节也有待规范。

缺乏精算基础

主要表现在费率厘定、相关风险衡量、科学提取准备金等问题的研究还需要进一步科学化。尽管在理论上,相对于保险公司其他的投资活动,保单质押贷款业务风险很小,但它对保险公司的现金流模式和保单现金价值的变动还有一些可能的潜在不利影响,需要结合各个保险公司自身的业务构成特点和资产负债管理活动具体操作细节作进一步的分析。国内大部分保险公司还不能对其承保和投资业务活动的成本风险收益进行细致的研究和给出精确的模型分析,缺乏经验和风险防范意识,对新型产品,甚至原有业务的风险与收益的测算不准确。

以上就是关于保单贷款的优缺点分析以及保单贷款的制约因素是什么?所以说你们如过要保单贷款的话就要考虑清楚各个因素。

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